2.零售客户尚未形成规模经济，仅有较小的单体贡献。

相对公司和机构客户，个人客户的数量大、单体贡献小，所以它需要规模经济，达到了一定的量才有收益。

零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入，一笔笔地计算盈利水平，应该对利润贡献大的群体进行分析。

根据客户的贡献进行市场细分，然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点，来提高整体的盈利水平。

3.零售业务各自为战，忽视流程观念。

国内商业银行不太重视流程。

它的业务经常是按照部门来分割，所有的零售业务都被分离。

例如，客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡)，这几张卡在不同时候刷卡之后，就会收到好几张对账单。

这既浪费成本，又会给客户造成不好的印象。

试想，当一个客户收到三四张对账单，他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大轻易提供全面的、一站式的服务，客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。

但假如在整合方面做得好的话，就能提供不可估量的竞争优势。

4.单渠道经营为主，尚未全面形成多渠道的经营模式。

渠道是银行竞争力的一个重要要素。

简单地说，从单渠道到多渠道，就是从现金交易到转账交易，从柜台服务到离柜服务，从人人对话到人机对话。

离柜业务，它跳开了渠道的前台的过程，没有纸质凭证，直接同网络或者主机联系进入到中后台，一下子就办完业务了。

国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。

渠道中的物理网点的成本很高，它包括不同的区位、价格、规模，而且标准也不同。

离柜渠道的特点就是成本非常低。

从目前渠道反映情况来看，我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。

而电子银行是未来竞争中的一个利器。

国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势，占到百分之三十至七八十的市场份额。

西方的商业银行到我国来，不可能在物理渠道方面投资这么多，因为这样的投资成本非常高昂，但是它会运用电子银行这样的方式。

假如国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展，就能把客户囊括到电子银行的服务中去，在未来的竞争中占有优势。

5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。

存款成为客户的一个主要选择，而国债、基金的占比却比较小。

这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够，包括柜台和其他渠道的，如电子银行渠道方面。

此外，商业银行内部的引导方向也有问题。

长期以来，商业银行都以存款为主导，尽管这个口号近年已逐渐改变，但是这在一代人的情结中非常难改变。

商业银行一方面是垒存款，一方面是垒贷款，两头都在往上垒。

假如贷款利差进一步收缩，资金的价格将不断趋低，存款的收益也将越来越低。

二、我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机，一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化，充分利用现有资源，挖掘潜能，全面推进零售业务的升级。

加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

1.统一思想熟悉，转变营销观念。

零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避系统性风险。

假如经营得当，零售业务将是一种常青树业务，可在不同的经济周期中持续增长。

而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低，因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。

商业银行要充分熟悉零售业务的重要性和可行性，及时转换经营观念，调整经营战略，真正把零售业务当作主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段，使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

2.做好市场细分和品牌的规划，真正树立起客户导向的理念。

要重点关注潜力客户群。