潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。

这些年轻人都会用电脑，他们对应的品牌是电子产品，应该作为电子银行重点发展的一类客户群，对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、布满进取精神的象征。

而中高端客户对应的品牌是理财产品，要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务，成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。

对非常富有的客户和最高端的客户，要为他们提供高层次的尊贵理财服务，包括尝试着在国内率先推出私人银行业务，提供各种资产治理、财产信托、税务咨询等服务。

总的来说，对不同的客户要有不同的经营策略。

因为优质的客户，能提高银行服务的效率，也能给银行带来很高的收益，同时还能够降低银行成本。

只有真正树立起客户导向的理念，并以此理念为核心提升客户服务，才能催动零售业务的发展壮大。

3.加强零售业务产品研究和开发，满足客户多元化需求。

经验表明，凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户，其对该银行的忠诚度就越高。

商业银行要紧跟市场发展变化，及时完善零售产品研发体系，真正形成以客户为中心的产品创新机制，不断挖掘新的赢利机会和业务增长点，强化产品创新形成的持续市场竞争力。

一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。

如以银行卡为载体，借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。

二是不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。

在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。

此外，在产品开发过程中要重视打造品牌，努力推出能代表各行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强吸引力和亲和力，以获得真正忠实的客户群。

4.整合业务流程，大力发展电子银行，提高多渠道服务能力。

从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看，电话银行、网上银行、个人财务治理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势，银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态，不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，提高了自身的竞争能力。

虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速，但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距，大量的客户还没有实现渠道迁移，电子银行业务还有较大的提高空间。

如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿，而营业网点交易笔数为10亿，仅占全部交易笔数的31.6%，远低于国内商业银行。

我国商业银行要与外资银行相抗衡，也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展，加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销，着力发展个人网上银行，为优质客户提供更高更安全的网上银行服务，从而不断降低业务成本，分流柜台压力，将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道，真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。