未来腾讯征信将深度应用在金融产品分销和风险评估中，为腾讯金融体系提供准确的用户画像。

京东金融：全面对标蚂蚁金服，金融产品推陈出新

京东金融利用电商平台场景和海量数据优势，根据用户特征，提供信贷、理财产品和保险的分销服务。

供应链金融和消费金融服务的场景不仅仅是京东商城，还拓展到了京东生态圈外的很多外部场景。

京东金融通过数据及科技能力，为证券公司、消费信贷公司等提供数据和产品。

京东金融商业模式开始从2c到2b进行转换，主要包括以下产品：

京东白条：在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。

逾期手续费方面，白条也比花呗低，白条逾期利息是0.03%/天，花呗是0.05%/天。

“京东白条”上线，与“京保贝”形成了一个完整的金融产业链，分别为供应商和消费者提供小额微贷服务。

此外，“京东白条”的分期业务，还可以为京东带来丰厚的利润回报。

如果没有“京东白条”这款产品，用户在京东购物要想分期付款，只能使用信用卡的分期付款业务，利润全部被银行获取。

借助“京东白条”业务，拥有的庞大现金流被充分利用，可为京东带来丰厚的利润回报。

小金库：作为京东金融的一款基础性货币基金理财产品，它不仅整合了现金管理、投资理财等多种功能，还实现了购物支付功能，即用户通过京东小金库就可实现瞬间支付购物，速度快于银行卡等付款方式，进一步提升了消费者的购物体验。

大支付业务作为京东金融的核心战略之一，“小金库”的出现完善了京东金融现在的支付体系，京东支付、白条、小金库等一系列产品形成了很好的串联，实现了存、贷、转的打通。

京小贷：“京小贷”是以京东开放平台的店铺为贷款发放对象，根据商家的综合经营情况给予贷款额度，贷款期限最长12个月，商家可根据贷款金额自主选择贷款期限和还款方式。

京小贷系统会根据店铺的评级、当前贷款金额、期限、还款方式等条件综合计算出贷款利率，目前暂定单笔商家贷款上限为200万元，之后会根据数据适时上调或下调；而且由于“京小贷”是依据商家信用等京东自有大数据确定放贷，无需商家抵押或提供担保，年化贷款利率在14%~24%之间，利率低于同业水平。

facebook：电商之心不死，全面发掘广告价值

与国内支付巨头试图谋求覆盖全方位、全场景的移动互联金融生态不同，facebook通过将好友转账、移动支付和内置聊天机器人结合起来，进一步将金融和广告、电商业务融合。

长期以来，facebook通过内置的广告内容为商家导流，现在公司希望用户不离开facebook即可完成购物流程，在并将交易记录留存在facebook生态系统内，便于深挖用户价值和客户转换率，进一步提振广告收入。

facebook公布的2016年财报显示，移动端广告收入的占其整体广告营收的84%。

2015年facebook messenger在美国用户中推出了p2p支付服务，标志着facebook正式进军移动支付领域。

2016年10月，从爱尔兰银行获得电子货币许可证，这相当于facebook获得了欧盟通行证，为欧洲客户在facebook实现好友间支付铺平了道路。

今年2月份，facebook又通过跟p2p转账服务公司transferwise合作，让原本只限于美国的messenger用户互相转账功能变成一项跨国服务，实现了外汇汇款。

facebook还增加了页面一键支付功能，它让messenger内置的聊天机器人推送连接，并完成收款，用户不需要离开app。

如果用户将信用卡信息存储在facebook或者messenger上，就可以通过机器人在喜欢的店铺或者服务中购物。

messenger不断的扩展第三方支付伙伴，比如paypal、stripe和欧洲的transferwise。

通过涉足这些全新领域，facebook希望进一步提振facebook messenger用户的参与度，帮助facebook增加用户粘性。

值得注意的是，facebook所有金融相关的业务都是通过寻求第三方合作完成，表明公司目前尚未有正式进军金融产品服务的计划，继续提高广告收入是现阶段公司的最主要目标。

此外，facebook与paypal达成合作协议，facebook用户在其网站上购物时可以使用paypal进行支付。

此举一方面可以提高用户黏着度，另一方面在线支付功能帮助facebook获取用户的银行卡信息以及他们的购物、支付信息，同时借助大数据技术，facebook可以准确地预测用户的个性与品质这种高度敏感的信息，来更好的定位潜在买家，从而在广告投放方面获得巨额利润。

目前，facebook已经通过对用户行为进行全方位的跟踪及发掘，利用其数据优势在精准营销上面获得了巨大成功，facebook的广告收入在过去的三年持续超预期。

facebook在去年10月重新推出marketplace平台，用户们可以通过买卖群组发表自己的出售信息。

marketplace可以根据用户所在位置，自动显示附近区域待售的物品。

该模式类似于简版淘宝+附近的人功能。

用户也可通过app的搜索栏，按位置、类别及价格等选项寻找特定商品。

facebook目前还不支持收付款以及物流服务。

公司希望的是用户能更长久地停留在页面中，形成浏览和购买的闭环，进而驱动其广告收入的增长。

另外，facebook也大力发展征信技术，核发贷款的金融业者可透过这项技术，审视个人在社交网站上经可靠节点链接的亲近朋友，交际圈采样的得出信用评分低于某个水平以下，那贷款机构就会拒绝核贷给你。

相较于传统的信用评分方法，银行可以利用该专利将用户的人脉关系作为信用评级的参考因素。

基于社交评分方法：主要包括用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。