一方面，加强与零售业务的联动发展可促进商业银行公司业务的发展，因为商业银行公司的员工本身就是零售业务的基础客户，他们受益也就意味着商业银行公司受益。

同时，考虑到零售业务中的各项良好服务可提升客户的满意度和忠诚度，这对于商业银行公司业务的发展而言至关重要，因为客户在接受商业银行公司的某一款产品后，如客户对这款产品的满意度较高，那么在无形之中客户便会将其行为习惯决定于日后商业银行公司业务其他产品中。

换句话说就是客户会对商业银行公司的产生信任和信赖感，日后在选择其他相关业务时也会倾向于这家商业银行公司。

另一方面，加强与金融市场业务的联动发展可促进商业银行公司与其他同行之间的沟通和交流，并且可在交流中增加合作的机会，实现互利共赢的同时促进了本公司业务的创新和发展。

2.3建立相对完善的考核机制

业务考核是确保夯实业务基础，提高业务创新能力的一个必要条件，为此，商业银行公司应建立相对完善的考核机制。

首先是考核目标的制定，公司在进行业务考核目标制定的过程中，不仅要使目标具有一定的挑战性，也尽量避免对员工造成过大压力，避免形成物极必反的不良局面。

同时，应当对特定的环境及权变性因素进行充分考虑，无需一味沿用“逐步提高目标”的惯性思维，以免造成目标过分理想化，导致与公司的实际发展产生脱节现象。

其次是考核周期的设置，公司应设置科学的绩效考核周期，并将难度及强度控制在合理的范围之内，但要注意加大对基础工作和业务量的考核力度。

另外，应当尊重量化指标（业绩增长）与质化指标（客户满意度）之间的平衡性与客观性，避免过分量化现象的出现，造成质量与效率之间的严重失衡。

小结

总之，作为商业银行公司工作中的一个重点，业务创新对其自身的全面发展具有不容小觑的作用。

为此，商业银行公司除了以上要求外，还应从小的细节做起，如完善产品体系，加强服务能力、加强深度挖掘，提升客户质量、加强客户服务，提升客户体验、加强队伍建设培育团队意识及强化后台支撑提高运营效率等，从而使业务创新得以在商业银行内顺利推进，最终促进公司自身的可持续发展。

2023银行零售信贷发展思路及措施5

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。

国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。

近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。

本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。

一、我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。

国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。

比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。

如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。

但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。

据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。

虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。

四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,天天都有超过千万笔的个人业务。

同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。

一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。

当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。

但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。

假如一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户非凡是优质客户真正满足。

假如对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。

相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。

零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。

根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

3.零售业务各自为战,忽视流程观念。

国内商业银行不太重视流程。