除此，追赶热点，也是零售银行抢客户的关键。

今年流行的留学热、移民热，就让很多零售银行从中受益。

渣打银行、汇丰银行等外资银行均针对移民热推出了自己的产品，帮助移民者管理资金，甚至提供在境外投资的咨询。

而中资银行又是招商银行走在前面。

虽然数据显示，在零售的收入上，招商银行低于工商银行，但是在服务和创新上，客户更加认可招商银行。

专家称，对于想要在零售市场有所作为的银行，如果不能有效地细分和管理自己的客户，加上如今又面临存款压力，零售银行的发展会受到很大限制。

比起不停地创新产品，根据客户的需求创新产品被认为对提升业绩更加有效。

2023银行零售业务工作思路及措施3

随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。

目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。

面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。

1转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型

商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。

充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。

可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。

2加快向创新型银行转型

（1）加快金融产品创新。

一是进一步完善创新体制机制。

建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。

积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。

二是强化自主创新。

加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。

根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。

在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。

结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。

加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。

三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。

组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。

四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。

（2）加快服务模式创新。

商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。

深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。

建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。

大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。

加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。

借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。

3加快向智慧银行转型

从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。

如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。

20xx年年末，建成了深圳前海智慧银行。