经过实践的积累，我在工作的各个方面都有了明显的进步。每当遇到困难时，我虚心向别人请教，然后自己总结经验，不断改进自己的方式和方法。虽然目前还显得稚嫩和粗糙，但我会在今后的工作中不断历练和提升自己。

三、加强思想文化建设，提升综合素质。

作为一名新人，我深感肩上的责任重大。公司的领导经常教导我们要多学习各种知识，多参加各种活动，锻炼自己的多方面能力，以提高自身的素质。

平时，我保持着读书的习惯，阅读中国古典名著和现当代励志书籍。书籍是人类进步的阶梯，我从中获得了很多东西，对自己的进步和充实有很大的帮助。

通过这段时间的工作和学习，我有很多感触和收获。尽管在一些方面取得了进步和成绩，但还存在不足之处。例如，我还缺乏创造性的工作思路，个别工作做得还不够完善，这需要在今后的工作中加以改进。在未来，我将认真学习各项政策规章制度，努力使思想觉悟和工作效率全面提升到一个新水平，为公司的发展做出更大的贡献，也为个人的提高创造更多的空间。

公司业务员年度个人工作总结精品12

长期产品退保风险的危害

我国《保险法》第39、43条规定了投保人终止、解除保险合同的权利以及保险人退还全部或部分保费的义务。虽然个别退保的发生不一定会导致风险，影响公司的稳定经营，但是当大量解约、退保行为集中发生到一定程度时，就会对公司的资金流动性和偿付能力产生影响，进而威胁保险经营，出现退保风险。

一般来说，产险公司长期产品发生退保风险的可能性较大。因为对短期产品退保，产险公司一般按照合同规定的短期费率收取保费，能够弥补公司前期为业务已支付的费用，不会对公司稳定经营和投资收益造成太大冲击。而长期业务一般是一次性收取需要承担多年保险责任的保费，一次支付需要在整个保险期间逐年分摊的多种费用。退保时收取的手续费往往无法弥补前期的费用支出，大量退保会使退保手续费收入与已支出费用之间形成一个巨大的缺口，即“费差损”。此外，长期业务收入是保险公司的长期负债，公司一般将其与长期资产相匹配，进行长线投资。大量退保会使公司的资金运用计划中断，资金预定的周转环节被打断，甚至可能发生本金损失，从退保手续费中获取的收益也难以弥补这种损失，会形成一种不同于寿险公司的“利差损”。

费差损和利差损的扩大会导致产险公司流动性不足，影响公司的偿付能力，对可持续经营形成威胁。退保风险还会增加产险公司的定价、管理、投资等活动的不确定性，从而增加经营成本，降低收益率。从我国寿险投资连结产品的发展以及日本保险业的发展历程可以看出，退保风险具有“多米诺骨牌”效应，容易演变为系统性的社会风险，波及同类产品和整个保险行业、经济系统。因此，退保风险对保险公司以及社会的影响是相当巨大、深远的。

近年来，我国产险公司在业务发展缓慢和市场竞争加剧的情况下，纷纷借鉴日本、韩国经验，加快产品创新的步伐。开发了投资型、储蓄性的家财险、以及消费贷款保证保险等多种长期产品。这些长期产品一次性收取的保费占到产险公司实收保费的一定比例。但是，在产险公司产品开发技术力量不强、资金运用水平不高、产品管理经验不足、政府监管不到位的情况下，长期产品的快速发展易积聚退保风险。在20__年，我国车贷和房贷保险的退保率达到10%以上，已直接影响了个别区域产险公司的现金流动性。某些新开发的长期产品虽然还未发生大的退保问题，但产品的退保隐患相当大。已经有很多产险公司在开办长期性业务后，因资金运用能力不强、管理经验不足，为防范可能产生的退保风险，又纷纷停办了此类险种。因此，有必要对产险公司长期产品的退保风险问题给予高度关注。

长期产品退保风险的诱因分析

产品方面的原因：

1. 产品所附着的业务不再继续一旦投保人提前归还消费贷款或保险标的出险，主合同——消费贷款合同将自动终止，从而从合同——保险合同也就无法继续履行，这时投保人可要求保险公司退还剩余年度已交纳的保费。

2. 替代型产品的发展。市场上如果出现了更好的替代性产品，在退保成本较低时，客户往往会退保旧产品，购买新产品。

服务方面的原因：

1. 投保人对服务方式不满意。如在购房、购车等长期消费贷款业务中，一次性交纳多年的保费，但有的投保人认为一次性交费不合理，应按年度缴纳，要求保险公司退还未到期保费。

2. 投保人对服务质量不满意。这种情况在投资连结产品以及一些售后服务要求较多的产品中易出现。如果营销人员对产品与公司信息没有正确的宣传，对消费者形成误导，一旦消费者认为产品的功能、公司的服务等与预期的有差距时，公司将失去信任，诱发退保。

社会、经济环境方面的原因：

1. 外部经济环境因素。在利率升高、经济不景气或家庭经济情况发生变化时往往会诱发投保人退保，变现资金以急用，或购买其他金融产品。

2. 社会舆论因素。受从众心理支配和新闻媒体、大众舆论等的诱导，尤其是在有多种因素综合作用的情况下，消费者往往容易对产品及经营者的偿付能力产生怀疑，消费信心不足，从而使潜在的退保风险转化为现实的流动性风险。

内部经营管理方面的原因：

业务管理与考核制度不健全易诱发退保风险。如保险公司采用“重保费、轻利润”的考核机制，易出现“假保单、真退保”现象，即营销员为保持业务量而自己投保，通过绩效考核后再退保。不合理的产品推广政策也会诱发退保，如为推动某产品的销售，公司实施高额奖励和“高回扣、高返还”的代理政策，容易诱致业务员或代理人暗示客户投保后再退保以增加其业务量，以获得高额奖金和手续费，形成一种新的道德风险。

此外，业务结构不合理也可能诱发退保风险。目前产险公司的业务结构中，团单仍占有一定的比例，团单业务有些是为了发奖金和福利，个别出于“洗钱”的动因(在分散型业务中可能也有)，不以获取保障为目的，退保的可能性较大。

因此，在全球经济、金融一体化程度逐步提高、长期产品在产险公司产品开发中的地位日渐重要、保险公司投资多元化的情况下，退保问题对保险业自身和对社会经济系统的影响日益深远，产险公司必须对易诱发退保风险的各种因素密切监控，提早防范。

长期产品退保风险的管理策略

产品策略：

1. 提高产品定价技术，开发真正的投资连结产品。在长期产品开发时，必须以能够实现合理定价为前提，增强产险公司的精算力量，提高定价技术。应开发将产品收益与投资收益挂钩的真正的“投资连结”产品，保险双方“收益共享、风险共担”，减少利率波动对保险人经营稳定性的影响。

2. 提高投保人退保成本，增强产品开发的连续性。保险人可以提高退保收费，使退保手续费能够弥补先期支付的各项费用。在产品升级时要注意增强产品更新换代的连续性，可以采取旧产品责任自动升级、费率不变的办法。

3. 开发核算周期与保险周期一致的新产品。建议产险公司开发出核算周期与产品保障周期相一致的真正长期产品，即以保险周期作为一个核算周期，会计核算和税收等都按长期险处理的产品。

财务策略：

新型长期产品开发出来后，要在产品的财务制度建设方面加以配套和完善。在国家有关政策完备之前，各产险公司要完善财务办法，以应对退保风险。可以将投资类产品的保费和投资金计入不同的帐户，退保时只退本金或风险保费等，以控制风险。对以保险期间为一个核算周期的新型产品，要建立和完善相关的资金管理办法和会计核算制度等。加强资金管理，实现资金运用的专业化，建立专业的资金运用团队和科学的资金管理机制，积极运用多种金融工具。

服务和宣传策略：

加强对代理营销人员的管理、培训，建立一支诚信守法、高素质的代理营销队伍，提高营销水平，改善公司的服务质量。加大对公司产品与形象的宣传力度，与媒体保持良好的合作关系，促进公众对产品的正确认识与理解，增强保险消费知识的公众普及率，塑造、维持公司在客户心中诚信、实力的形象，提升公众对公司的信心和忠诚度。

内部控制策略：

加强业务管理与内部控制，加强对退保诱因的监控和防范，建立相应的指标体系，制订防范措施。做好费用管理，严格按财务制度办理，查处超额支付或截留私设“小金库”的行为。健全考核和奖励制度，加大利润考核的比重，制订合理的奖励、营销办法。加强资产负债管理，提高资金运用的规范性、科学性和独立性，保持资金运用安全性和收益性、流动性之间的平衡。

公司业务员年度个人工作总结精品13

20__年，我作为集团公司总经理，在集团公司董事会的正确领导下，按照他们的工作精神和部署，努力工作，尽到了自己的责任。然而，我必须承认，我的工作业绩并不理想，没有达到预期的目标，这让我感到非常惭愧。为了更好地工作，争取在明年取得更好的成绩，我现在将20__年的工作情况和20__年的工作计划具体总结和安排如下：

一、工作总结

（一）集团公司20__年的经营情况