要求放贷企业具有一定的资质、销售额、利润才有获得贷款的可能。

另一方面，银行对小微企业的放款量有限，而其数量又在迅速增加，难免出现“僧多粥少”的不对称现象。

迫于市场压力，银行往往做出选择风险小、成本低、收益高的产品的选择。

将款项放给具有发展前景和信誉良好的企业。

这样的贷款模式，对于小微企业来说将是一个悲观的循环：没有资金，无法扩大生产；无法扩大再生产，就无法创造一定的销售额；没有一定的销售额，便无法得到贷款支持。

虽然，部分商业银行意识到将发展微小企业贷款业务放在战略地位，但其还不具备相应的科学发展思路、专业管理人员和风险评估技术。

因此，本文就关于商业银行如何发展小微企业贷款业务的经营思路，做了以下探索。

由于银行发展贷款业务以来，有着其历史的贷款原则和评估思路。

所以，只有真正了解阻碍发展小微企业贷款的问题，才能更好把握如何发展小微企业贷款业务。

首先，从银行开发贷款业务的方针来看，没有建立与其业务相适应的科学发展思路。

在业务操作中，仍然坚持“抓大放小”，寻求眼前快速利益，获得“立竿见影”大发展的落后思路。

而忽视了对具有可观前景的小微企业的经济扶持。

其次，部门商业银行对于小微企业的风险评估和抵押程序仍十分落后。

在贷款抵押方面，对于负载高和资产流动性强的小微企业，很难找到合适的抵押担保。

如今，背井离乡、异地创业的小微企业为数不少。

还有对于遵循国家“中西部地区承接产业转移”等政策，实现产业顺利转移的小微企业来说，很难找到当地的房屋和其它可做担保抵押之用的资产。

再次，国家对于小微企业的放款量体现着对市场调节的主要措施。

在企业数量逐年增多的今天，国家对小微企业的信贷投放总额保持一定数额。

那么，会导致许多企业的资金链断裂，甚至命悬一线。

另外，对于这些小微企业来说，资金需求的特征往往是“短、频、急”。

因此，银行放贷的效率如何和分配是否合理在很大程度上将决定了小微企业的生死前途。

最后，银行本身肩负着“自担风险、自负盈亏、自我约束”的责任。

随着加入WTO，我国商业银行面临着巨大的竞争压力。

为了站稳脚跟，银行纷纷加强了对风险问题的控制，和对成本，利润等数据的深入考察。

但是，这些加强后的技术仍然不能满足当前形势下对市场技术的要求。

尤其表现在对小微企业的贷款业务。

其中，主要有贷前调查不够深入；企业与银行之间信息不对称；贷后管理不到位；抵押品有瑕疵导致价值缩水等诸多方面。

针对上述问题，我们应做好以下几个方面来提高商业银行对小微企业的贷款业务。

一方面，商业银行自身需要加快转变陈旧贷款思路。

从经营理念上，要积极发展多样化渠道的小微企业贷款业务。

针对企业自身情况，做出不同的评估，在保证一定的风险下，设计不同的金融产品和风控手段。

如招商银行的“点金成长计划”、“助力贷”；交通银行的“展业通”；华夏银行的“创业通舟”、“展业通舟”、“卓业通舟”等产品。

同时，商业银行自身也根据实际情况制定战略思路，而不是“取大放小”、“取近舍远”。

明确自身核心竞争力，探索适合自身的贷款模式。

寻求资金最优化合，实现社会和经济效益，达到企业和银行普惠共赢的效果。

如：成立乡村银行、乡镇银行和小额贷款机构，寻求零售贷款合作机构。

另外，商业银行在政策思路方向上，应与国家重点扶持产业保持一致。

做好加大对科技型小微企业的扶持力度，完善文化创意产业经济支持的补充，以及把握好对战略性新兴产业的贷款方针的战略部署。

商业银行应真正确立将积极发挥小微企业贷款为主要目标，更要准确把握好“立足地方，服务中小”的市场定位。

将发展小微企业的最大利益化为主要目的，并保证小微企业各项贷款业务环节工作的效率性。