今天小编整理了关于银行2023年零售业务工作思路，一起来看看吧。

银行2023年零售业务工作思路1

为深化金融体制改革，提高金融市场服务实体经济的能力，银监会近几年重启民营银行牌照发放，累计共发放六家民营银行牌照。

其中，腾讯系的前海微众银行以及阿里系的浙江网商银行有望打造中国最早的互联网银行。

自20xx年1月18日前海微众银行试运营后，浙江网商银行于20xx年6月25日正式开业，两家互联网银行走入公众视线。

本文尝试对互联网银行的历史发展脉络与主要模式进行梳理，对国内两家互联网银行的发展思路进行分析，并根据目前我国互联网金融生存现状，对中国互联网金融的发展提出建议。

关键词:

互联网金融;传统金融;发展模式

一、互联网银行发展的历史脉络与主要模式

1.互联网银行发展的历史脉络

自以威尼斯银行为代表的近代商业银行诞生以来的五百多年历史之中，零售银行一直依托实体网店拓展业务，然而近五十年，这种扩张模式面临着各种挑战，银行逐步开始转战虚拟电子空间。

从欧美银行的发展脉络看，上世纪70年代商业银行开始引入ATM机，80年代则建立了电话服务中心，到90年代开始积极“触网”，发展网上银行业务，进入21世纪后，增加了移动银行业务。

信息通信技术的进步为商业银行多种方式服务客户提供了可能，大大提升了商业银行的服务效率。

但长期以来，零售银行业务仍建立在实体分支网点的基础上，电子分销只是实体网点的补充。

在大多数的情形下，电子分销渠道只是起到线上营销渠道的作用，实际业务仍然需要引流到线下实体网点完成。

在传统银行通过电子分销扩展营销渠道时，也有一些新兴银行开始在完全没有实体网点支持的情况下发展互联网银行业务。

全球第一家互联网银行为美国的安全第一银行(SFNB)，该行在1994年4月由Area银行、Wachovia银行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace计算机公司等联合成立，为全交易型网上银行。

SFNB完全依赖互联网进行运营，服务范围囊括基本电子支票业务、货币市场、利息支票业务、信用卡、基本储蓄业务及CDS等多种金融服务。

由于没有实体网点，该行通过电子邮件或免费热线提供每年营业365天、每天营业24小时的全天候客户服务支持［1］。

由于之后进入该行业的大银行与竞争者加快电子银行布局并降低成本，SFNB客户黏性不足、机构盈利能力单薄的问题越发突出。

1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了SFNB除技术部门以外的所有部门，被收购后，SFNB转型为网络技术部门，为传统银行提供服务［2］。

SFNB是新兴银行独立发展互联网银行业务而最后被传统银行吞噬的例子，但也有新兴互联网银行发展成功进而促使作为母公司的传统银行整体转型的例子，例如波兰的互联网银行mBand促使其母公司BRE银行全面转型互联网银行业务并改名为mBank统一品牌15标志。

传统银行发展网上银行业务时将电子渠道视为传统线下实体网点渠道的补充。

但对于真正的互联网银行而言，其只有电子渠道一种渠道，移动银行、电话服务中心、互联网、传统实体分支网点只是业务终端，电子渠道为所有业务终端提供基础设施。

除此之外，互联网银行强调与客户的交互性，满足客户需求的多样化，这就要互联网银行平衡大规模批量生产与个性化服务管理之间的矛盾，实现批量化提供个性化服务，即借助大数据应用为每一位客户提供与他们有关系的服务。

这就要求互联网银行在基于个人隐私授权的基础上对海量客户数据进行分析，找出客户在生活中需要什么样的与个人有关联的服务。

互联网银行也不再单纯由金融人才主导，在一定程度上互联网银行由互联网人才主导。

2.互联网银行的主要模式

由于美国发展互联网银行的历史较为悠久，规模以及机制发展较为成熟，本文选取两家运营模式具有一定代表性的互联网银行进行介绍。

(1)INGDirectUS:纯粹线上服务荷兰ING集团以直销银行的形式拓展海外金融产品零售市场。

2000年，ING集团美国直销银行成立，并在2002年度实现首次盈利。

由于不良率大幅上升导致2008年与2009年连续两年亏损，之后美国第一资本金融公司于2012年成功收购ING直销银行［3］。

ING直销银行把目标客户定位于收入水平较好、对于价格较为敏感并且受到良好教育的客户群，并通过网络与电话两种方式进行营销活动。

ING几乎不存在物理网点，而是通过电话与网络的营销方式，吸引对存款利率较为敏感的用户［4］。

在贷款业务方面，ING主要的经营业务为风险较低的房贷业务，由于操作简单，风险较低，从而获得较为稳定的投资回报率。

总的来说，薄利多销为ING直销银行的主要经营模式，较低的投资回报率、较高的资金成本导致其净息差低于同业水平。

另外，ING银行的中间业务基本不收费，收入来源基本为上文所提到的净息差。

所以有效地控制成本在ING直销银行经营过程中占据较为重要的位置，要求其简化产品的种类与服务的过程，在设计产品的时候，较少的顾及客户的个性化需求以避免增加运营成本。

(2)Simple:为个人提供金融综合服务的营运商Simple本身并不是银行，而是由银行从业人员牵头，与各大银行建立合作关系，并由合作银行提供客户账户，在此基础上，simple通过手机软件、电话、互联网等方式进行一系列的金融服务，包括但不限于存款、理财、支付等业务，为其客户提供消费与储蓄的综合理财服务［5］。

通过为客户提供储蓄计划和消费计划模块，对于用户的每一项支出都进行分类，用户可在事后查询报告，此举可培养用户合理的消费习惯，增加客户粘性。