零售项目开发应该尽量批量开发，一方面可以着眼于与各大金融机构的合作，将未被满足融资需求的次优质客户导入企业的线上平台，另一方面可以考虑与地方金融办、小贷公司合作，批量将线下项目导入线上，实现小额信贷债权的“资产证券化”［8］。

第三，体制要活，引入优质股东与业务人才。

腾讯由于缺乏金融人才储备，在成立前海微众银行之时，大量吸收平安银行、陆金所高管以及员工。

而蚂蚁金服也并非简单在阿里小贷基础上构建其互联网银行，而是重新搭建了浙江网商银行的组织架构。

对于我国企业而言，发展互联网金融最好以子公司的形式运作，这一方面有助于较大程度上的放权，激活运营机制，从而能够在薪酬激励与决策机制方面更加靠拢互联网企业，增强对相关人才尤其是互联网人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互联网基因与零售客户资源的股东，强化企业开展互联网金融业务的基础。

现在我国互联网金融的发展还处于一个刚刚起步与探索的阶段，并没有形成一条较优的发展路线，但是对于金融业而言，借力互联网金融又是一条必经之路。

我国政府、学者以及金融从业人员应该积极借鉴发达国家的金融互联网化的经验，取其精华为我所用，探索出一条适合我国互联网金融发展的道路。

银行2023年零售业务工作思路2

关键词：信贷风险；商业银行；风险控制

引言：自我国商业银行诞生以来，就伴随着较高的信贷风险，商业银行发展初期并不注重风险管理，不良贷款率达到百分之三十四左右，不良贷款余额高达六千九百亿。

虽然从统计数据来看，商业银行不良贷款率在近几年里正在逐渐下降，但深入分析不难发现，我国商业银行信贷风险控制现状仍令人堪忧。

信贷风险十分不利于我国商业银行发展，不仅给商业银行带来了损失，更对金融系统造成了冲击，影响了金融市场秩序。

目前我国大多商业银行信贷风险控制方面比较薄弱，仍沿袭着老思路、老方式，控制有效性较差。

我国商业银行想要持续发展下去，必须加强信贷风险控制，提高信贷风险管理水平。

一、我国商业银行信贷风险基本情况

商业银行是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，主要业务集中在经营存款和信贷业务。

商业银行信贷业务帮助企业解决了融资问题，推动了社会经济流动，担负着调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能，在我国金融体系中占据着重要位置，是我国金融系统重要的组成部分。

但信贷风险一种制约着我国商业银行发展，截止二零一三年我国商业银行不良贷款余额已经达到四千九百二十九亿元，同比上升六百四十七亿元。

信贷风险影响因素较多，具有一定突发性和复杂性，但其深层次原因则在于经济活动中交易双方信息的不对称。

借贷企业为了自身利益，骗取贷款，故意隐瞒事实向商业银行提供虚假财务报表、伪造会计信息，制造虚利润[1]。

信贷风险总体上可划分为：非市场性风险和市场性风险两大类。

非市场性风险指的是自然风险和社会风险所引起。

市场性风险由借款人所引起。

信贷风险主要特征是：隐蔽性、扩散性、客观性。

只有做好信贷风险控制，才能把商业银行信贷风险降到最低，减少不良贷款，提高利润，加强信贷风险控制势在必行。

二、我国商业银行信贷风险控制现状

通过分析不难看出，信贷风险控制的必要性和重要性。

商业银行信贷业务中处处存在风险，若不能进行有效控制，必然给商业银行造成巨大经济损失。

但当前我国商业银行信贷风险控制方面普遍存在问题，信贷风险控制现状十分不理想，虽然我国商业银行风险控制经过多年改进和完善，但信贷风险控制能力仍十分低下[2]。

从中国银行监督委员会的数据来看，二零一一年，我国商业银行不良贷款率虽处于下降状态，但损失类不良贷款却在持续增加。

二零一一年，我国商业银行损失类贷款数额达到六百五十八点六亿元，同比增长百分之四点三。

二零一二年，商业银行不良贷款余额增加二百零一亿元。

目前大多商业银行信贷风险控制中缺乏风险评估体系，且风险控制程序规范，并不能很好的发挥信贷风险控制职能。

信贷业务是我国商业银行主要收入来源，信贷资产安全直接关系着商业银行生死存亡，做好信贷风险控制至关重要。

想要降低信贷风险，保障银行利润。

商业银行应针对当前信贷风险控制中存在的不足，加强信贷风险控制，提高控制水平，把信贷风险降到最低。

三、完善我国商业银行信贷风险控制的思路

信贷风险是银行需要承受的主要风险，对于银行而言做好信贷风险控制非常重要。

信贷风险控制是遏制不良贷款，提高利润，保障贷款资产安全的主要手段。

我国商业银行想要持续发展下去，必须做好信贷风险控制。