以下是小编精心整理的银行零售业务创新发展思路6篇，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

银行零售业务创新发展思路1

一、推动我国零售业务加速发展的动因

1.商业银行之间竞争加剧

商业银行之间竞争的加剧造成了批发银行业务利差减小、风险增大、盈利能力下降。而零售银行业务具有收益较高、风险较小、易于联系和客户稳定的特点，这些特点不仅弥补了批发银行业务的优势，而且能够增加盈利能力、提高商业银行的综合竞争能力。

2.零售银行业务市场需求的不断扩大

改革开放以来，我国国民经济保持了稳定、高速的增长，而国民经济的高速增长带给居民更多的财富。随着社会经济的发展和居民财富的累积，居民对银行产品的需求发生了巨大的变化。消费的多样性、多层次以及投资理念的普及，居民的消费意愿发生改变，从而需要新的银行产品支持，推动商业银行进行零售业务的创新。

3.金融管制的放松

随着我国金融改革的深化和国际银行业混业经营趋势的发展，监管当局有步骤地放松金融监管，一方面商业银行逐渐取得了越来越多的产品定价权，另一方面，业务经营范围的扩张给银行业务创新和多元化经营提供了广阔的空间。这些政策主要有三个方面：一是利率政策改革，即利率市场化。二是各监管当局逐渐完善了对银行服务收费的规定，并给予了商业银行比较大的定价权。三是监管当局逐渐放宽了银行的业务范围。

4.发展零售业有助于提升商业银行抗风险能力

商业银行零售业务服务的对象广泛，服务对象分散，单笔业务金额有限但规模庞大。在同样的经营规模上，零售业务可以更好的分散风险，受宏观经济波动的影响也就相对较小，收益稳定、风险分散。

二、我国商业银行零售业务的发展现状

1.陷入同质化竞争的困境

从已上市商业银行的年报可以看出，各家上市银行在零售银行业务均提出“大力发展零售业务，以个人理财、消费信贷、住房抵押贷款、中小企业信贷和信用卡为利润增长点”，这样造成我国商业银行业务结构雷同，产品同质化。说明我国的商业银行在长期发展只注重规模和数量扩张，而在发展中没有清晰的定位，不注重识别、培养自身的核心竞争力。

2.客户关系管理水平低下，服务渠道建设不合理

客户关系管理是未来零售银行业领先者或落后者的一个关键特征。尽管目前我国商业银行数据库中存储了大量的客户信息，但信息储存在多个部门业务系统中，没有实现信息共享和协同，信息技术的应用水平还不够。真正意义上的客户关系也就难以实施。在服务渠道方面，商业银行目前仍以单渠道经营为主，尚未全面形成多渠道的经营模式，柜台业务仍是服务的主渠道，信息化、网络化发展滞后，渠道相互分离形成的数据分裂、冲突提升了业务成本，并成为客户关系管理障碍，降低了零售银行业务竞争力。

3.组织架构僵化，业务流程不科学

目前商业银行组织架构上存在的问题表现在：一是缺乏零售观念，零售业务中的各种产品和服务常常按照部门来分割，所有的零售业务都被分离，各部门各自为战，信息不能共享，产品和服务流程不清，效率较低。二是组织架构的设置不是以客户和市场为基础、以业务为主线，而是以分支行为业务发展主导模式。信息传递时间和路径长，市场反应速度慢，进而影响经营管理效率。三是在支行基层营销层面上未配置专门的零售业务营销团队，客户需求得不到及时满足。同时由于批发业务容易出业绩，在基层营销中仍存在“重批发、轻零售”思想。

4.风险管理不完善

尽管我国商业银行在实行新巴赛尔协议以后，风险管理能力大大提高。但与国际先进商业银行的风险管理能力相比，我国商业银行风险管理依然不太完善，主是体现在没有良好的零售业务风险管理文化，没有形成比较完善的风险管理体制，风险管理技术没有量化。

三、商业银行零售业务的发展策略

1.加强产品研究和开发，满足客户多元化需求

做好市场细分和品牌规划，树立以客户导向的理念。对客户进行细分与定位，针对客户不同需求，进行产品设计、产品开发，真正形成以客户为中心的产品创新机制。同时紧跟市场发展变化，及时完善零售产品研发体系，不断挖掘新的赢利机会和业务增长点，强化产品创新，形成的持续市场竞争力。改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。此外，在产品开发过程中重视打造品牌。

2.整合业务流程，提高多渠道服务能力

加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销，着力发展个人网上银行，分流柜台压力，将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道。商业银行要充分发挥多渠道服务的作用，就一定要做好流程的整合工作。关键要改变现在以产品来设部门、以岗位来设流程、以部门为中心的分割状态，几个零售的部门要紧密地联系在一起。真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

3.强化风险意识，建立健全风险管理体系

形成一套科学的内部控制体系和风险管理机制，对于风险控制而言非常重要。一要加强个人信用风险控制，建立科学的个人信用评估体系。二要建立风险管理体系。银行风险管理要注重量化管理，要制定比较完善的风险管理制度和具体的防范措施，形成制度严密、操作标准、保障有的风险管理体系。三要应该加强科技投入，加强网上银行的建设和安全。

银行零售业务创新发展思路2

一、城商行零售银行转型战略

零售银行业务的定义是指商业银行秉持现代经营理念，运用科技技术，向个人、家庭和中小企业提供的综合一体化的金融服务，既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务、网上银行业务，具体包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等。零售业务在银行整体业务中的占比是竞争力的核心，xx银行近年来加大对多种零售产品的梳理推广，对目标客户的梳理与精准营销，全方位推进零售业务发展与转型，以“打造精品零售银行”为战略目标，个金业务以理财产品、储蓄存款、社区银行“三驾马车”为重点，巩固金鹿理财优势，弥补储蓄存款短板，挖掘社区银行发展潜力；创新信用卡业务品种，迅速扩大信用卡客户群，同时做好存量客户维护，挖掘潜在分期需求客户着力提高发卡收益水平；大力发展零售信贷业务，实现“零售业务下沉”，大力发展优质的小微、涉农和个人信贷业务，夯实基础客户群，不断提升盈利水平。

二、城商行零售转型举措

笔者通过具体实践措施，分析与探讨xx银行是如何通过八大举措，形成目标统一、流程顺畅、服务高效的，以客户为中心，以个人负债、资产、财富管理三大业务板块为支撑的“大零售”格局。

（一）组织架构调整，推动“大零售”战略的整合发展

xx银行在内部确立零售板块业务发展牵头部门，并由其负责制定全行零售板块的战略规划，统筹设定零售板块的考核，整合配置零售板块的资源，协调板块内各部门，促进业务有序发展、顺利推进，同时承担零售板块的战略规划、渠道管理、品牌管理和服务管理。由行领导兼任零售总监统一管理，凝聚合力，分管相关零售业务部门，凝聚小微金融服务中心、个人金融部、信用卡部。

（二）固本强基，拓展基础客户群

xx银行通过公私联动、细分获客、跨界合作、特定产品等方式，追溯获客渠道，针对性制定营销措施，扩大零售客户规模，打牢提升和发展客户的基础。?譹?訛

一是深拓新客户获客渠道。通过公私联动，批发获客，发挥公司业务优势，夯实批量获客基础，拓展工资、代收代付等源头客户渠道；挖掘社区银行潜力，将直接获客模式转向社区、市场、商圈，建立以传统网点为核心，社区网点为卫星的服务网，获取优质客户资源；整合总行、分行跨界合作资源，实现优势互补和客户共享，积极拓展全国或地区范围的跨业、跨界平台，加强平台获客模式的推广?譹?訛。

二是重视存量客户潜力开发，扎实优质客户基础。通过跨行转账、自助设备跨行取现、银讯通、卡年费、工本费等一系类常用服务费用的减免措施，提升老客户的产品持有率与使用率；整合客户资源，对持有单一产品客户进行交叉营销，挖掘客户潜力，提升客户贡献度；落实客户专人维护制度，对存量客户进行分配，为客户提供一对一的服务，增强客户关系密切度。

（三）满足目标客户需求，坚持产品创新

一是建立完善的新产品研发机制。成立零售业务创新领导小组，建立健全信息获取、可行性分析、产品开发评估及营销推广为一体的产品研发机制。采取跟随策略，注重对同业的横向研究，缩短信息响应及产品研发时间，提高比较竞争优势。