债券、基金、股票等具备强烈的财富保值增值的理财产品成为投资者运用最多的投资方式。

居民投资的渠道，除了国有银行、股份制银行、外资银行，还有证券公司、保险公司、基金公司等。

这些均直接地表现为居民对金融服务需求的多样性。

目前我国的中小型股份制商业银行还不能适应当前百姓这种需求的迅速变化，缺乏明确的零售业务市场定位。

个人金融产品还停留在大规模批量生产阶段，以单一产品销售为主，产品结构比较简单，缺少全方位、一体化的复合型金融产品和服务，加之信息技术运用滞后，数据信息的挖掘和使用存在滞后和散乱的现象，未能充分发挥出数据信息对业务发展的决策、推动和支持保障作用。

随着居民投资理财意识的进一步增强和金融创新步伐的不断加快，必将有更多的储蓄存款被分流，存款活期化、短期化趋势将会进一步延续，对传统的个人储蓄业务产生了巨大的挑战。

但同时我们也应看到，储蓄存款分流为发展新兴业务，例如代理基金业务、银证第三方存管业务以及各种理财产品创造了良好的外部条件。

发展以证券代理为主的中间业务，不仅能满足广大客户的金融需要，还可作为服务客户、为客户理财的一项重要途径和手段，有效支持客户拓展，同时也能带来可观的中间业务收入，改善盈利模式并促进其他业务发展。

因此，大力发展我行的零售业务，开发设计新的零售产品，理财产品以及三方存管业务是为我行实现这一目标所需努力的必要之举。

2.零售业务是综合性的金融服务

现代的商业银行零售业务是商业银行运用先进的经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的一体化的综合性的金融服务,其范围应包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财在内的多项业务。

如今的零售银行业务内容和范围可谓是相当广泛，既可以是传统银行业务,也可以是新业务;既可以是资产业务,也可以是负债业务、中间业务,还可以是网上银行业务。

因此，作为我国中小股份商业银行的领头军，我行可依据零售业务的大体分类，全方位多层次的积极开展以下零售银行业务：

（1）针对零售负债业务，可开设个人支票账户，活期存款,定期存款、储蓄存款、信用卡存款、金融债券、大额可转让定期存单等业务。

（2）针对零售资产业务，可开设消费者信贷(包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款)、信用卡融资以及信用卡透支等业务。

（3）针对零售中间业务，可开设个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财、个人外汇买卖及外币兑换等业务。

3.全方位改造零售银行体系

建立新产品体系和全方位的经营服务理念，是未来我行零售银行业体系努力革新改造的目标之一。

在今后的工作中，建立有效的零售营销人员考核激励机制，对现有的银行零售产品进行认真的审核和梳理是我行有效明确零售银行业务组织架构和管理体系的重要途径之一。

零售业务工作需要大量高素质的员工在一线为客户提供直接的营销服务。

因此，通过加强对现有员工的培训，优化用工机制，建立一整套有效的营销人员激励机制，鼓励优秀员工从事零售业务是未来我行零售及管理部门所需考虑并逐步着手的整改途径之一。

此外，目前我行零售业务营销能力不足，营销渠道不合理，也是我行零售银行业务发展的一大障碍。

推进零售网点转型，提高产品销售能力，提升客户满意度就成为各支行零售营销人员最重要的任务。

与此同时，高端客户，贵宾客户始终是零售银行业务发展的重中之重。

如果说网点转型是解决标准化的问题，那么吸引高端客户、留住高端客户就要通过改进和实行差别化服务来实现，以最终达到增加业务收入之目的。

此外，针对我行零售银行业务的情况，除了银行内部组织调整和系统的建立的革新改变之外，产品的布建，客户使用习惯的调整，以及客户对新型零售产品理财产品及服务的接受程度都不是一蹴而就的。

因此，我行零售银行业的革新与发展是一个需要细火慢炖的过程，但其未来发展的前景将是一片光明。

银行零售业务的新思路3

为了保障商业银行信贷长远发展，我国商业银行必须要进行创新，开辟出一个新的金融市场道路。

所以，在这样的环境下，不少农村商业银行就开始尝试走零售业务市场，通过零售来提升信贷的利润。

因此，笔者以某地农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷零售业务发展现状以及发展策略，希望为农村商业银行发展带来帮助。

1农村商业银行零售业务信贷发展存在的问题

1.1缺乏服务意识，客户关系管理能力不强

由于农村商业银行的发展时间较短，目前处于传统的发展时期，其自身内部的运作机制和体系还不够完善，特别是对零售业务方面，还没有一个系统性、完善性的服务体系和服务制度，加上银行内部的相关工作人员自身的服务意识与客户管理意识不够强烈，因此，银行在零售信贷业务发展上遇到了很多的困难。

同时，除了工作人员的服务意识不足外，还有一个显著的问题，便是农村商业银行的业务流程体系设计不合理，导致服务的质量与效率不够理想。

很多银行所提供的服务都只停留在表面形式，没有真正让客户感受到服务的质量，因此很多客户由于业务效率与服务质量的原因渐渐流失。

最后，再加上农村商业银行的客户资源管理不够完善，很多客户资源都在银行中流失，自身的客户维护与管理体系不够先进，这对于银行的服务与发展有很大的阻碍。

1.2农村商业银行自身的营销能力薄弱

在银行的市场营销方面，农村商业银行的效果一直不够理想，他们所采用的营销理念与营销模式仍然过于传统和陈旧，和现在的市场环境和市场背景有着很大的差距。

首先，从银行的营销渠道来看，当前市场上，很多银行都已经将营销渠道转向各个营销网点，但是由于农村商业银行的发展相对落后，很多地区农村商业银行还没有意识到网点化营销的优势，他们在推广时，往往都是各点之间进行独立的营销活动，很少会将各个网点进行整合，实施综合化营销。