很多农村客户由于对零售业务信贷的认识不足，所以缺乏参与欲望，这对信贷发展带来了很大的阻碍。

因此，为了提升农村商业银行的零售信贷业务，相关单位和工作人员就必须对该业务进行极大地宣传和推广。

通过有力地宣传和推广，让农村更多用户认识到零售信贷业务的优势，结合自身的需求，积极投入到信贷业务中，为银行发展以及客户自身发展带来价值。

2.3.1建立交叉型的营销模式

在交叉型营销模式下，农村商业银行需要发挥考核与监督体系的作用，不断完善考核机制，通过考核机制对银行内部工作人员进行激励，引导内部人员积极推广和销售零售信贷业务，让全民参与到业务推广中。

并且对内部人员的业务能力和推广技能进行不断地培训与教学，加强内部营销人员的信贷专业知识与技能，通过这种多人员、多角度的交叉营销，来有效提升银行内部的营销推广效率与质量。

2.3.2加强零售业务的推广

首先，可以依据现有的一些农村商业银行信贷业务进行推广，在介绍传统业务的同时，为客户介绍零售业务信贷模式，挖掘有潜力发展的客户，通过对客户的实际情况进行分析，为客户指定信贷方案。

其次，银行可以加强对农村小型企业的信贷支持力度，通过完善的监督体系与激励政策，激发农村小型零售企业的信贷欲望。

农村商业银行还可以借助中间商进行推广，以此来带动更多的客户认识与了解到零售信贷业务，不断拓展零售业务信贷市场与规模。

最后，银行可以加大POS机的普及和运用，设定更多小额支付的方案并进行适当推广，可以先对几个优良的农村地区进行试点推广，以此来检验营销方案的可行性和有效性。

2.3.3建设社区银行，推广银行文化

社区银行，指的是包含了多种银行业务的固定小型银行，它们没有固定成专门的规模与形式，但是却在运作上有很多的共同点。

通过建设社区银行，可以对零售业务发展带来以下帮助：首先，能够为周边的小型企业和公司提供更加细致的金融服务，社区银行的主要服务对象为中小型企业，而非大型企业，这完全符合了农村商业银行的发展客户类型。

其次，建设社区银行能够为当地客户带来更加优质的服务体验，周边的人们无论是生活、金融、工作等各个方面，都可以咨询银行，这样优质的服务体系，为零售行业信贷业务推广打下坚实的基础。

最后，建设社区银行，能够与客户建立一个良好的关系，提升客户对农村商业银行的忠诚度，客户在信任的前提下，更容易接纳零售信贷业务，积极尝试和探索该业务，为业务推广带来有力帮助。

推广银行文化，指的是根据农村商业银行内部的企业文化、发展文化进行适当的推广和渲染。

农村商业银行有着悠久的历史，在全国各大小城市、乡镇都有网点，每个农村商业银行都和当地居民的感情深厚。

这些都是农村商业银行的文化优势，银行方可以通过网络宣传、当地推广等形式对银行文化进行传播，让更多的人信任银行，以为后续的信贷业务推广提供帮助。

3结语

综上所述，零售行业信贷，成为近几年来银行重点发展的业务。

因此，农村商业银行也需要加强对零售行业信贷的重视，通过强化零售业务营销推广、转变经营观念、提升银行服务质量等形式，不断完善零售业务信贷规模与体系，以此来帮助农村商业银行实现突破和进步，促进农村商业银行长远发展和前进。

银行零售业务的新思路4

一、国有银行现阶段所存在的问题

（1）不良资产率高。

现阶段环境下的不良资产率高主要是由于对国有企业大量不良贷款所导致的结果，根据中国人民银行的调研，中国银行业不良贷款的形成主要有三个方面：向传统的老工业企业发放的贷款和对盲目重复建设发放贷款，上世纪90年代初经济过热时发放的贷款，国家实施企业破产兼并改制所形成的不良贷款。

（2）资本充足率低。

其一，相关法律法规不健全。

其二，过度审慎监管增加了融资难度和成本。

其三，投资者投资规模小且单一，融资途径少，一级市场销售不畅，限制制约了产品交易的活跃程度。

（3）传导机制不通畅。

具体表现在：金融市场的日益健全、间接融资比重的不断下降和直接融资成本的不断降低，使得银行信贷对整个金融市场的反映状况越来越不全面，银行信贷传导作用越来越小。

二、改革国有银行体系的具体思路

（1）加强自身内部的经营管理。

首先要控制非生息资产，盘活存量，高效的利用资金，促进运营资金良性循环。

要严格限制固定资产的购置，要以提高银行的业务创新能力和动作效率为目的。

要保持不断更新的先进科技，增强业务创新能力，但中国目前的问题很清楚，国有银行不改革，以前政策贷款所造成的银行坏帐问题就不能解决，而且还有可能急速恶化并连带的拖垮得之不易的经济建设成果。

（2）成为名符其实的服务业。

改进和加强金融服务，把服务创造价值和以客户为中心的经营理念贯穿到业务流程的每个环节。

银行业是服务业，而由于体制方面的因素，我国银行业的服务问题一直是经营管理中的软肋。